Acheter un véhicule neuf ou d’occasion est un investissement important, et personne n’aime voir sa valeur chuter drastiquement dès la première année. Pourtant, c’est souvent ce qui arrive : la dépréciation peut atteindre jusqu’à 25 % dès les premiers mois. En cas d’accident ou de vol, cela peut entraîner une perte financière considérable, même si votre assurance automobile standard est en vigueur. C’est là qu’intervient l’assurance de remplacement. Grâce à elle, vous êtes protégé contre cette perte de valeur, que vous ayez un véhicule neuf ou usagé. Les experts de J. Gérard Fortin & associés peuvent vous aider à choisir une protection qui vous permettra de repartir avec un véhicule équivalent, sans mauvaise surprise. Que vous soyez victime d’un vol ou d’un accident causant une perte totale ou partielle, cette assurance vous permet de conserver le plein pouvoir d’achat sur votre véhicule. En bref, c’est la meilleure façon de sécuriser votre investissement automobile.
L’assurance de remplacement F.P.Q. No5 est accessible autant pour les véhicules neufs que pour les véhicules d’occasion, à condition que vous déteniez déjà une police d’assurance automobile. Pour les véhicules neufs, elle vous permet de remplacer votre auto par un modèle de l’année courante en cas de perte totale ou de vol, et de bénéficier de pièces d’origine du fabricant en cas de dommage partiel. Pour les véhicules usagés, elle permet d’indexer la valeur assurée selon les conditions du contrat, et ce, pour une période pouvant aller jusqu’à 7 ans. Vous restez donc protégé contre la dépréciation, peu importe l’âge de votre véhicule.
Un autre point crucial dans le choix de votre protection est l’endroit où vous achetez votre assurance de remplacement. Bien qu’il soit possible de le faire chez un concessionnaire, cette option est souvent beaucoup plus coûteuse. En optant pour un courtier comme J. Gérard Fortin & associés, vous pouvez économiser en moyenne 675 $ selon les données de l’AMF. De plus, vous gagnez en liberté : vous pouvez faire réparer ou remplacer votre véhicule où vous voulez, et choisir la marque qui vous convient, sans obligation envers le concessionnaire. Nos courtiers vous guideront dans le choix d’une couverture souple, adaptée à votre budget, vos besoins et votre façon de conduire.
Avant de souscrire à une assurance de remplacement auprès de votre concessionnaire, il est essentiel de poser les bonnes questions et d’obtenir certaines informations par écrit. Cela vous permettra de comparer de manière éclairée son offre avec celle proposée par votre courtier.
Voici les éléments que vous devriez lui demander :
Quelle est la durée exacte de l’assurance de remplacement proposée ?
Quelle est la durée de mon contrat de financement automobile ?
Quel est le montant de la prime mensuelle, incluant la taxe de 9 % applicable sur les assurances automobiles ?
Quel sera le coût total de l’assurance de remplacement à la fin de mon financement ?
De plus, comme le concessionnaire n’est pas un représentant certifié en assurance, il est tenu de vous remettre un Guide de distribution. Ce document contient les détails et les conditions de l’assurance de remplacement qu’il vous propose. Assurez-vous de le demander afin de bien comprendre ce que vous achetez.
Opter pour un courtier en assurance comme J. Gérard Fortin & Associés pour votre assurance de remplacement présente plusieurs avantages importants :
En cas de réclamation, l’option de règlement vous offre une liberté totale : vous pouvez choisir le véhicule de votre choix, qu’il soit neuf ou usagé, en achat ou en location, et ce, chez le concessionnaire qui vous convient, selon la valeur de remplacement prévue au contrat.
Votre courtier vous propose une prime d’assurance de remplacement généralement bien plus compétitive que celle offerte par un concessionnaire.
En cas de perte, vous n’avez qu’un seul point de contact : votre courtier. Il vous accompagne tout au long du processus de réclamation.
Contrairement au concessionnaire, votre courtier est un professionnel certifié, titulaire d’un permis d’exercice, et vous conseille dans votre intérêt avec impartialité.
Voici quelques points importants issus du « Guide de distribution » remis par les concessionnaires (page 1), souvent ignorés, mais essentiels à bien comprendre avant de souscrire une assurance de remplacement :
Point #4 : Si vous avez encore une dette sur votre ancien véhicule (échangé ou déclaré perte totale), sachez qu’elle n’est pas couverte par l’assurance de remplacement du nouveau véhicule. Certains concessionnaires promettent de couvrir cette dette pour conclure la vente, mais cette pratique est illégale.
Point #5 : Le financement de votre véhicule est complètement indépendant de votre police d’assurance FPQ no. 5. Un concessionnaire ne peut pas vous obliger à prendre son assurance de remplacement en lien avec le financement.
Point #7 : Le concessionnaire doit vous divulguer sa rémunération s’il reçoit plus de 30 % de commission sur la vente de l’assurance de remplacement. N’hésitez pas à poser la question au directeur commercial.
Ces trois points font partie des dix manquements identifiés par l’Autorité des marchés financiers (AMF), qui ont conduit à des amendes totalisant 117 500 $ imposées à neuf concessionnaires du Québec le 16 février 2015.
L’assurance de remplacement (FPQ no. 5) offre une protection plus complète, stable et avantageuse que l’avenant valeur à neuf (FAQ no. 43). Voici pourquoi :
L’assurance de remplacement est valide pour toute la durée convenue, peu importe le nombre de réclamations (en perte partielle ou totale). En revanche, l’avenant valeur à neuf n’est pas garanti : l’assureur peut le retirer ou refuser de le renouveler s’il juge que le risque a changé.
La prime de l’assurance de remplacement est fixe et garantie pour toute la durée du contrat (jusqu’à 84 mois). En comparaison, la prime de la valeur à neuf peut augmenter à chaque renouvellement, parfois de façon importante, selon l’évolution de votre dossier.
L’assurance de remplacement rembourse votre franchise en cas de sinistre :
Jusqu’à 250 $ pour une perte partielle
Jusqu’à 2 500 $ pour une perte totale
Vous êtes couvert jusqu’à 75 $/jour, 2 250 $ au total, dès le premier jour du sinistre, même sans avoir l’avenant FAQ no. 20. L’assurance de remplacement s’assure que vous avez un véhicule similaire durant la réparation ou jusqu’à l’indemnisation.
En cas de perte totale, l’assurance de remplacement vous indemnise selon le prix d’un véhicule neuf de l’année en cours, équivalent à celui que vous aviez. À l’inverse, l’avenant valeur à neuf peut vous indemniser pour un véhicule de l’année précédente.
Si vous avez acheté un véhicule neuf, l’assurance de remplacement couvre les pièces d’origine du fabricant, y compris les vitres. Elle paie la différence entre leur valeur au jour du sinistre et leur prix neuf. La valeur à neuf ne garantit pas les vitres d’origine du fabricant.
L’assurance de remplacement peut être souscrite pour une durée allant jusqu’à 84 mois (7 ans). À l’inverse, la valeur à neuf est limitée à 60 mois, ou jusqu’à 71 mois par exception (accommodation pour compléter une année d’assurance).
Lorsque vous achetez un véhicule, il y a de fortes chances que le concessionnaire vous propose une assurance de remplacement. Faut-il l’accepter immédiatement ou plutôt consulter un courtier en assurance de dommages ? Voici un comparatif clair pour vous aider à prendre une décision éclairée.
Courtier en assurance |
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| Moins cher L’assurance vous coûtera en moyenne 675 $ de moins chez votre courtier, selon un rapport de l’AMF (2014). |
| Liberté de choisir Vous pouvez choisir la marque et le concessionnaire de votre choix pour votre véhicule de remplacement. Aucune obligation d’acheter au même endroit. |
| Expertise en assurance Votre courtier est un professionnel certifié, régi par des lois strictes, un code de déontologie, et encadré par la ChAD. |
| Réclamation simplifiée Un seul assureur impliqué, un seul dossier à gérer. |
| Protection du public renforcée En cas de problème ou de fraude, vous êtes protégé par le Fonds d’indemnisation des services financiers de l’AMF. |
Concessionnaire automobile |
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| Plus cher En moyenne 675 $ de plus, selon le même rapport de l’AMF. |
| Choix limité Certains contrats exigent que vous rachetiez votre véhicule chez le même concessionnaire, souvent à un prix plus élevé. |
| Expertise en vente automobile Le concessionnaire est un expert en vente de véhicules, pas en assurance. Confier vos protections financières à un vendeur, est-ce vraiment un bon choix ? |
| Réclamation plus complexe Souvent deux assureurs et deux dossiers à traiter. Le processus peut être plus long. |
| Protection limitée Les concessionnaires ne sont pas encadrés par la LDPSF. Vous n’avez pas accès au fonds d’indemnisation en cas de litige ou de fraude. |
Source: Chambre de l’assurance de dommages
Oui, dans la majorité des cas, vous pouvez souscrire à une assurance de remplacement même si votre véhicule a un historique d’accident. Toutefois, certaines conditions peuvent s’appliquer selon la nature des dommages passés et la valeur du véhicule. Nos experts peuvent vous conseiller à ce sujet.
Cela dépend des modalités précises du contrat. Certains types de couvertures peuvent inclure les accessoires d’origine ou ajoutés après l’achat, tandis que d’autres les excluent. Il est important d’en discuter avec votre courtier pour vous assurer que tout ce qui compte pour vous est bien protégé.
Dans certains cas, il est possible de transférer votre assurance de remplacement à un nouveau véhicule, mais cela dépend des termes du contrat initial. Il est conseillé de communiquer avec un courtier J. Gérard Fortin & associés pour valider cette possibilité et effectuer les ajustements nécessaires.