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Assurance de remplacement ou avenant valeur à neuf

L’assurance de remplacement F.P.Q. No5, plus communément appelée, à tort, assurance valeur à neuf vous protège contre la dépréciation de la valeur de votre véhicule en cas de vol ou d’accident. Vous devez détenir une police d’assurance automobile pour souscrire une assurance de remplacement. Cette dernière couvre, dans le cas d’une perte totale ou d’un vol, le remplacement de votre véhicule par un véhicule neuf de l’année courante. En cas de perte partielle, elle couvre le remplacement des pièces endommagées par des pièces du fabricant. Elle vous protège donc contre la dépréciation de votre véhicule neuf, qui perd normalement jusqu’à 25% de sa valeur dès la première année et vous couvre pour une période pouvant aller jusqu’à 7 ans.

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Assurance de remplacement pour voiture d’occasion

L’assurance de remplacement F.P.Q. No5 peut également vous offrir une protection pour votre véhicule d’occasion ou usagé contre la dépréciation. Si vous avez acheté votre véhicule usagé d’un particulier ou d’un concessionnaire ou même si vous avez acheté un véhicule neuf depuis plus de 120 jours, vous pouvez souscrire à une assurance de remplacement. Il est toujours obligatoire de détenir une police d’assurance automobile au préalable. La police de remplacement couvrira alors, dans le cas d’une perte totale ou d’un vol, une indexation de la valeur du véhicule assuré qui peut varier selon la police F.P.Q. No5. Elle vous protège donc contre de la dépréciation de votre véhicule d’occasion, et ce pour une période pouvant aller jusqu’à 7 ans.

Les avantages d’acheter votre police assurance de remplacement chez un courtier en assurances plutôt que chez un concessionnaire

Il est possible d’acheter votre assurance de remplacement chez un concessionnaire, mais vous devez savoir que vous risquez de payer beaucoup plus cher que chez un courtier en assurances, soit en moyenne 675$ de plus selon un rapport de l’AMF publié en 2014. Avec un courtier en assurances, vous bénéficierez également d’une plus grande flexibilité en cas de réclamation. Plusieurs contrats vendus par les concessionnaires vous obligent à reprendre votre véhicule chez le même concessionnaire, quitte à payer le gros prix si aucune promotion n’est offerte à ce moment-là sur le modèle de votre choix. Les contrats offerts par J. Gérard Fortin vous permettent de choisir le concessionnaire et la marque de votre choix. Vous avez donc tout le loisir de négocier et même de changer de marque.

Avant d’acheter votre police de remplacement chez votre concessionnaire, appelez votre courtier expert chez J. Gérard Fortin ou complétez une demande de soumission en ligne. Vous pourriez économiser gros tout en bénéficiant d’une protection plus à même de répondre à vos besoins.

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Informations à demander à votre concessionnaire

Informations à obtenir par écrit du concessionnaire afin de bien comparer sa soumission à celle de mon courtier :

Quelle est la durée de mon assurance de remplacement ?

Quelle est la durée de mon financement auto ?

Quelle est la prime mensuelle (incluant la taxe de 9% sur l’assurance automobile) ?

À la fin de mon contrat de financement automobile, combien l’assurance de remplacement m’aura coûté ?

Le concessionnaire doit remettre au client un « Guide de Distribution » qui décrit les clauses de l’assurance de remplacement qu’il offre, puisqu’il n’est pas un représentant certifié en assurance.

Pourquoi prendre l'assurance de remplacement avec un courtier ?

Pourquoi prendre l’assurance de remplacement avec mon courtier et non avec le concessionnaire ?

*Avec l’option 2 (règlement de sinistre), j’ai la liberté de choisir le véhicule de mon choix (en achat, en location, neuf ou usagé) au concessionnaire de mon choix, selon la valeur de remplacement établie.

Mon courtier m’offre la prime la plus compétitive du marché en matière d’assurance de remplacement.

Mon courtier sera le seul intervenant à contacter lors d’une perte.

Mon courtier a un permis et est un professionnel de l’assurance.

Points à retenir dans la mise en garde de l'AMF

Points à retenir dans les mises en garde du « Guide de Distribution » des concessionnaires (page 1) :

*Point #4 : Si vous avez une dette sur le véhicule que vous remettez en échange ou sur un véhicule déclaré perte totale, celle-ci n’est pas couverte par l’assurance de remplacement de votre nouveau véhicule. Afin de vous convaincre de signer avec lui, le concessionnaire fera cette promesse de couvrir votre dette. Cette pratique est illégale

* Point #5 : Le financement de votre véhicule est indépendant de votre FPQ#5. Le concessionnaire ne peut pas vous obliger à prendre son assurance de remplacement sous prétexte que votre financement automobile en dépend.

* Point #7 : Le concessionnaire se doit de vous divulguer sa rémunération qu’il reçoit pour la vente de l’assurance de remplacement lorsqu’elle celle-ci est de plus de 30% de son coût. Informez-vous auprès du directeur commercial !

*Ce sont trois des dix points qui ont mené l’Autorité des Marchés Financiers à imposer des amendes totalisant 117 500$ à neuf concessionnaires automobiles du Québec le 16 février 2015.

Pourquoi l'assurance de remplacement (FPQ#5) est plus avantageuse que l'assurance valeur à neuf (FAQ#43)

Contrat Garanti

L’assurance de remplacement est garantie pour la durée du terme prescrit, peut importe la fréquence de sinistre en perte partielle. La valeur à neuf ne peut être garantie par l’assureur. Lors d’un renouvellement donné, s’il y a un changement au risque que représente l’assuré, l’assureur se réserve le droit de maintenir ou de ne pas renouveler la valeur à neuf.

Prime Garantie

La prime confirmée en assurance de remplacement est garantie pour la durée du terme prescrit. La prime de la valeur à neuf n’est pas garantie et elle est sujette à des augmentations, parfois considérables, lors du renouvellement. Dépendamment du risque que représente l’assuré, la valeur à neuf coûte, en bout de ligne, plus cher que l’assurance de remplacement.

Remboursement de Franchises

En assurance de remplacement, nous remboursons la franchise payée par l’assuré pour sa perte : jusqu’à concurrence de 250$ lors d’une perte partielle et jusqu’à concurrence de 2500$ en perte totale.

Véhicule de courtoisie

L’assurance de remplacement garantie le remboursement des frais pour un véhicule de courtoisie et ce dès le premier jour, que le client ait ou non l’avenant FAQ #20 (à condition que le sinistre soit couvert par l’assureur primaire). Les montants couverts sont jusqu’à 75$ par jour et 2250$ au total. *On remplace par un véhicule similaire et l’avenant FAQ#20 est toujours en première ligne.

Véhicule neuf de l’année en cours

En cas de perte totale pour votre véhicule acheté ou loué neuf, l’assurance de remplacement établira la valeur de remplacement par un véhicule neuf de l’année courante, en vous indemnisant la différence entre la valeur du véhicule neuf de l’année courante et l’indemnité versée par l’assureur primaire. La valeur à neuf vous garantie un véhicule neuf, mais il peut être de l’année précédente.

Pièces neuves d'origine du fabricant - incluant les vitres

Pour un véhicule acheté neuf, l'Assurance de Remplacement garantie la pièce neuve d'origine du fabricant, incluant les vitres. Nous paierons la différence entre la valeur de la pièce neuve d'origine du fabricant et la valeur au jour du sinistre. La Valeur à Neuf ne peut garantir les vitres neuves d'origine du fabricant.

Durée du contrat jusqu'à 84 mois (7ans)

Le client peut se procurer une Assurance de Remplacement pour une durée maximale de 84 mois. La Valeur à Neuf peut être offerte pendant 60 mois ( et à titre d'accommodation, les mois qui suivrons pour compléter le terme annuel d'assurance, donc 71 mois au total).

Courtier ou concessionnaire ?

Assurance de remplacement F.P.Q. #5.

Le concessionnaire vous offrira fort probablement une assurance de remplacement au moment de vous vendre votre véhicule. Devriez vous plutôt attendre et l’acheter chez votre courtier en assurance de dommages ? Voici un tableau comparatif qui vous aidera à y voir plus clair.

Courtier	Concessionnaire
Moins chère L’assurance vous coûtera en moyenne 675$ de moins chez votre courtier selon un rapport de l’AMF publié en 2014.	Plus chère En moyenne 675$ de plus selon un rapport de l’AMF
Liberté de choisir votre marque et concessionnaire L’assurance offerte par votre concessionnaire vous permet de choisir le fabricant et le concessionnaire de votre choix pour votre véhicule de remplacement. Vous pouvez donc négocier librement et opter pour n’importe quel véhicule sur le marché.	Obligation d’acheter chez le même concessionnaire Plusieurs contrats offerts chez les concessionnaires vous obligent à acheter votre véhicule de remplacement chez le même concessionnaire, quitte à payer le gros prix, vous n’avez pas le choix.
Professionnel en assurances Votre courtier est un professionnel en assurances. Sa pratique est régie et règlementée par des autorités compétentes et il doit adhérer à un code d’éthique et ensemble de normes et lois qui régissent le domaine.	Professionnel en vente de voitures Votre concessionnaire est un professionnel en vente de voitures. Personne ne confie ses soins dentaires à son plombier. Pourquoi vous aventurer en achetant vos assurances chez le concessionnaire ?
Réclamation Un seul assureur impliqué et un seul dossier de réclamation.	Réclamation Si deux assureurs sont impliqués, deux dossiers de réclamation. Processus peut être plus long. L’assureur primaire (F.P.Q. no 1) doit d’abord indemniser l’assuré en valeur dépréciée. Une fois ce processus complété, l’assureur de la F.P.Q. no 5 vient combler la différence entre cette valeur dépréciée et la valeur à neuf.
Protection du public Tous les représentants en assurance de dommages sont des professionnels certifiés, encadrés par la ChAD et soumis au Code de déontologie des représentants en assurance de dommages, et à la LDPSF et ses règlements. En cas de fraude, l’assuré peut s’adresser au Fonds d’indemnisation des services financiers de l’Autorité des marchés financiers.	Protection du public Si la F.P.Q. no 5 est vendue par un concessionnaire automobile, la ChAD n’a pas compétence puisque le produit n’est pas distribué par un représentant certifié. Seuls les articles pertinents de la LDPSF concernant la distribution sans représentant s’appliquent. De plus, en cas de fraude, l’assuré n’est pas admissible au Fonds d’indemnisation des services financiers de l’Autorité des marchés financiers parce que les concessionnaires ne sont pas encadrés par la LDPSF.

Différences entre avenant valeur à neuf et assurance de remplacement pour votre véhicule automobile

L’avenant F.A.Q. no 43 ou valeur à neuf et l’assurance de remplacement ou F.P.Q. no 5 vous protègent toutes les deux contre la dépréciation de la valeur de votre véhicule. Le tableau ci-dessous vous montre les principales différences entre l’un et l’autre.

Votre courtier chez J. Gérard Fortin et associés est là pour répondre à vos questions et vous aider à peser le pour et le contre. N’hésitez pas à nous appeler au 514-729-6001 ou écrivez-nous.

ASSURANCE DE REMPLACEMENT (F.P.Q. n° 5)	VALEUR À NEUF (AVENANT F.A.Q. n° 43)
Achat Offerte par le représentant en assurance de dommages ou le concessionnaire automobile. Peut être achetée en tout temps	Achat Offerte uniquement par le représentant en assurance de dommages Doit être achetée au plus tard 3 mois après l’achat d’un véhicule neuf
Coût de la prime Fixe, selon la valeur du véhicule Si incluse dans la prime mensuelle, les intérêts s’appliquent Important : En 2015, la prime moyenne était de 1 832 $ lorsque vendu par un concessionnaire et de 1 107 $ lorsque vendu par un agent ou courtier. Cet important écart de 725 $ (soit 66 %) démontre l’importance de magasiner. (Source : Autorité des marchés financiers, Rapport annuel 2015 sur les institutions financières, p. 251 et 252.)	Coût de la prime Selon le pourcentage de la prime Possibilité de répartir sur 12 mois sans intérêts La prime peut augmenter au fil des ans, particulièrement après 24 mois Possibilité de renoncer à l’avenant en tout temps
Durée Choix du terme, de 1 à 8 ans	Durée L’assuré décide à chaque renouvellement s’il conserve l’avenant, et ce, pour une durée maximale de 4 à 5 ans.
Type de véhicule Applicable sur véhicules neufs et usagés ainsi que VTT, motoneiges et véhicules haut de gamme. Saviez-vous que ? Les équipements et accessoires du véhicule ajoutés par l’assuré en cours de route sont automatiquement protégés en valeur à neuf si l’assuré a souscrit l’avenant F.A.Q. no 43.	Type de véhicule Applicable sur véhicules neufs, certaines options pour les véhicules usagés. Saviez-vous que ? Les équipements et accessoires du véhicule doivent apparaître au contrat d’achat ou de location pour être protégés par l’assurance de remplacement. Sinon, ils seront indemnisés en valeur dépréciée par l’assureur de la F.P.Q. no 1.
En cas de perte partielle Pièces endommagées remplacées par des pièces d’origine neuves, jusqu’au montant déterminé au contrat, si pas réparables.	En cas de perte partielle Pièces endommagées remplacées par des pièces d’origines neuves si le coût de la réparation dépasse le coût des pièces neuves.
Franchise Aucune franchise à payer en cas de perte partielle jusqu’à concurrence de 250$ par événement. Aucune franchise à payer en cas de perte totale jusqu’à concurrence de 2 500$.	Franchise Vous devrez débourser votre franchise si elle s’applique.
En cas de perte totale pour une voiture neuve Remplacé par un véhicule neuf de valeur égale ou supérieure, auprès du marchand désigné, ou Versement de l’indemnité et remplacement auprès du marchand de son choix, selon l’option choisie au moment de la souscription. Note : si le client remplace le véhicule par un autre de valeur supérieure, il devra débourser la différence.	En cas de perte totale Remplacé par un véhicule neuf ou usagé de valeur égale, inférieure ou supérieure, auprès du marchand de son choix, ou Remboursement de l’indemnité sans remplacement du véhicule, selon la décision du client au moment de la réclamation. Note : Si le client remplace le véhicule par un autre de valeur supérieure, il devra débourser la différence.
Voiture de location après l’accident Remboursement de l’excédent des frais de location non indemnisé par l’assureur de la police d’assurance automobile (F.P.Q. 1) pendant que le véhicule est en réparation. Avec limitation du montant selon la garantie ou le contrat. L’assureur de la F.P.Q. 1 remboursera les frais de location si l’assuré a contracté la F.A.Q. n° 20 ou s’il n’est pas responsable de l’accident.	Voiture de location après l’accident Remboursement des frais seulement si l’assuré n’est pas responsable des dommages ou s’il a contracté l’avenant F.A.Q. n° 20 qui donne droit à un véhicule de remplacement
Réclamation Le processus peut être plus long étant donné que l’assureur de la police d’assurance automobile (F.P.Q. n° 1) doit d’abord faire le règlement de sinistre. Par la suite seulement, l’assureur de l’assurance de remplacement (F.P.Q. n° 5) peut indemniser la différence pour la valeur à neuf.	Réclamation L’avenant valeur à neuf (F.A.Q. n° 43) étant une option incluse dans la police d’assurance automobile (F.P.Q. n° 1), le processus de réclamation est simple.
Si acheté auprès d’un concessionnaire En cas de fraude, l’assuré n’est pas admissible au Fonds d’indemnisation de l’Autorité des marchés financiers, puisque le concessionnaire n’est pas un membre certifié par la Chambre de l’assurance de dommages. Si vous désirez annuler l’assurance de remplacement (F.P.Q. n° 5), votre concessionnaire vous dira que vous ne pourrez avoir votre argent immédiatement car il l’a intégré à votre financement de véhicule. Vous paierez donc des intérêt pour rien.

Source: Chambre de l’assurance de dommages

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SIX FACTEURS QUI INFLUENCENT VOTRE PRIX

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1. Le type de véhicule
2. L’usage que vous faites du véhicule (personnel, commercial ou un mélange des deux)
3. Votre ville et quartier de résidence et d’utilisation du véhicule
4. Le profil des conducteurs (âge, sexe, expérience de conduite)
5. Les protections choisies
6. Votre dossier de crédit